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2018-08-20 23:40:09
勞保年金也即將面臨被改革的命運，未來勞工能領到的保障越來越少，個人準備的退休金勢必得增加。雖然不少人對於退休理財相當焦慮，不過根據近期最新一項調查數據顯示，仍有將近六成的上班族，根本不了解該如何做理財規劃，甚至台灣民眾的退休理財準備分數、遠低於世界平均。專家建議，無論如何，退休理財越早開始越好，根據不同的年齡、有不同風險屬性，財務規劃和資產配置，每個人都必須知道。
退休重心 預先準備
藝人侯昌明，三不五時就到自家鹹派店報到。
藝人 侯昌明VS.店員：「鬍子呢 鬍子妳覺得在比例上OK嗎？(差不多這樣或是再大一點)，大一點點(對)不能太大喔！」
跨足戲劇、廣播、綜藝主持，還出書當作家，侯昌明演藝資歷10幾年，但台灣環境變差、收入越來越不穩，因此投資鹹派店，一來圓夢當老闆，二來也算另闢財源，預先替退休生活找重心。
藝人 侯昌明：「因為我們以前去出外景，看到很多農民其實苦哈哈，那肥了誰 肥了中間商啦，真的農民很辛苦，所以我們就跟農民說，那直接跟他買了很多的大蒜過來，香腸裡面瘦肉跟肥肉的比例，你跟吃下去的口感就截然不一樣。」
侯氏理財 開源節流
從布置、包裝到口味研發，侯昌明全力參與，今年50歲的他，退休金距離理想數字還差了一截，不過從省錢做起、開源節流，侯氏退休理財法其實不難。
藝人 侯昌明：「我在平常消費累積的點數，它可以1比1去兌換成里程數，里程數終生有效，然後呢 你出國一定會消費嘛，那消費了 我就去找現金回饋卡。」
無痛累積里程數，也靠加油卡一點一滴省油錢，另外侯昌明把部分資金配置在房地產，還有壽險、健康險跟美元保單，退休保障都顧到，他認為，退休理財除了儘早開始、持之以恆，選對工具同樣重要。
藝人 侯昌明：「我認為跟你的地緣關係，越接近的理財工具越好，因為太遠了 你掌控不到，隨便報紙翻開 新聞打開，台灣有些發生的訊息，政治 新聞 商業 ，所有的東西你可以捕捉到，雖然不見得是精準的，但是起碼在你身邊。」
退而不休 創現金流
美好一天從早餐開始，白富美以前當過報社財經記者，也曾經是薪水開支，每月打平的上班族。
資深媒體人 白富美VS.家人：「媽 妳早上有去買東西啊(嗯)，現在菜怎麼樣 貴嗎？」
離開職場，步調可以慢慢來，2009、金融海嘯隔年，白富美才50歲不到就提早退休，不過她早早開創事業第二春，並善用前東家的優退金，買小房換大房，替全家人儲備財富。
資深媒體人 白富美：「當初其實我們買那個小套房，也純粹只是為了居住跟學籍，對 那所以其實有時候很多的投資，其實你是可以從你生活上的需求，去延伸出來的。」
創造收入 不斷投資
離開報社，卻沒真正離開新聞圈，白富美經營自媒體，替基金公司擔任公關、寫稿，繼續創造收入，56歲的她，還在累積退休金中場階段，把握的原則，就是不斷錢滾錢，另外資助子女創業也會設停損點，以不影響退休生活為目標。
資深媒體人 白富美：「退休後的這個第二個工作，讓我自己活得比較開心一點，然後也是做我自己想做的事，然後還可以創造我的現金流，基金收益那個部分，我就盡量把它就綁定在，是65歲以後要用的啦。」
勞保年金 前景悲觀
退休讓人好焦慮，如果把三大面向顧好，就能少點煩惱，世界銀行1994年曾提出三柱理論，套用在台灣，第一根支柱代表最底層的勞保年金，第二根支柱是企業與勞工固定提撥勞退，第三根支則是最上層、個人準備的退休金，不過以勞保年金面臨改革的情況來看，制度內財源將越來越少，個人準備的比重必須提高，在文化大學推廣部專教財務規劃的沈高毅觀察，退休理財喊了好幾年，台灣人依舊有盲點。
文大推廣部財金系副教授 沈高毅：「簡單來說呢 ，我們的同學大部分是三個東西很模糊，第一個到底自己想要的是什麼很模糊，這個其實最糟糕，第二個他對預期的報酬跟風險，這件事的認知很模糊，基本上 有想過 有整體的規劃，通常得到的結果會比沒有想過，會來得比較好。」
政大副校長 王儷玲：「現在我們看到很多退休理財的盲點，都是大家不是太保守了，就是全部都放定存，要不然的話就是買很多股票，就是他會去為了短期投資上的獲利，他在風險當中去做一些，比較高投資性質的，然後就一下子賠很多錢。」
投資盲點 太晚開始
前金管會副主委、現任政大副校長王儷玲，長期宣導退休理財重要性，然而國人觀念仍有待加強，根據摩根投信調查，沒有投資習慣的民眾，還是有超過2成的人認為，超過50歲以上再規劃即可，但就算50歲開始，每個月投入1萬塊，以年化報酬率4.5%計算，65歲退休時也只有257萬，根本不夠用。
文大推廣部財金系副教授 沈高毅：「我建議大家有一個最懶，但是有一個最有好用的方式，只要你有時間，多去跑幾家銀行找理專聊天，有冷氣吹 他一定給你茶，你一定會學到很多金融知識，你又得到很多金融商品的資訊，然後你再根據你自己的想法，如果回到學校有系統地學習，你可以選出最適合你量身打造的套餐。」
TVBS記者 戴元利：「2017年全球GDP排行，台灣位於第22名，不過台灣人在退休準備上，分數卻遠低於世界平均。」
退休準備 台灣低分
遠見雜誌與施羅德投信同樣做出最新調查，發現上班族退休準備指數，滿分10分，台灣民眾只拿到4.1分，遠低於全球平均的5.9分，其中將近6成受訪者坦言，不知如何做理財規劃，更有將近8成民眾悲觀預期，退休後收入，無法達到退休前的6成，調查結果令人憂心。
遠見雜誌副主編 林讓均：「不好的NG動作就是說 有6成的人呢 ，他們其實會在有資金缺口的時候，就挪用退休金，所以這就是為日後的一個，退休財務埋下一個很大的隱憂。」
政大副校長 王儷玲：「像目標日期型的人生周期基金，它就是你買了之後，它在不同的時間點，它會去做資產配置的調配，你就可以不用管它，或者是說你去買保險公司的，保證型的投資年金。」
理財觀念 趁早建立
化身小小銀行員，看似枯燥的換匯與櫃檯交易，需要各種理財知識，有銀行業者舉辦小富翁理財營，讓觀念向下紮根，退休理財同樣越早開始越好，只要善用工具和資源，現在開始就不算晚
攝影記者 鍾尹倫 文字記者 戴元利
